Người mua bảo hiểm cần xác định rõ đối tượng bảo hiểm trước khi tham gia bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào để hiểu được quyền lợi của mình.

Đối tượng bảo hiểm là một thuật ngữ thường gặp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cũng như phi nhân thọ. Đối tượng bảo hiểm khác nhau thì quyền lợi của người mua cũng khác nhau. Vì vậy cần xác định rõ đối tượng bảo hiểm để lựa chọn đúng gói bảo hiểm sẽ tham gia.

1. Đối tượng bảo hiểm là gì?

Đối tượng bảo hiểm là đối tượng sẽ chịu tác động xấu khi xảy ra sự kiện rủi ro, vì vậy đối tượng này cần được bảo hiểm (bảo vệ) khi sự kiện rủi ro xảy ra.

2. Xác định đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có mục tiêu là bảo vệ và dự phòng tài chính trước các rủi ro xảy ra cho con người. Khi có rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng con người thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm. Do đó đối tượng bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là con người, bao gồm:

• Sức khỏe
• Tính mạng

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay trên thị trường chủ yếu được thiết kế để bảo vệ cho 3 chủ thể có đối tượng bảo hiểm như sau:

Người có vai trò trụ cột về kinh tế trong gia đình

Đây là chủ thể chính và trực tiếp tạo ra thu nhập cho gia đình. Do đó nếu có rủi ro xảy ra cho tính mạng, sức khỏe của chủ thể này thì cuộc sống của các thành viên khác trong gia đình sẽ bị ảnh hưởng do nguồn thu nhập bị gián đoạn, thậm chí bị mất hẳn thu nhập.

Bảo hiểm nhân thọ trong trường hợp này là giải pháp để thay thế một phần cho người trụ cột đứng ra chu cấp tài chính cho gia đình.

Trẻ em

Hầu hết trẻ em là chủ thể chưa có khả năng tạo ra thu nhập cho bản thân, nên phụ thuộc nhiều vào cha mẹ. Bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em có mục tiêu làm giảm bớt sự phụ thuộc đó để bảo đảm tương lai cho trẻ tốt hơn.

Bảo hiểm sẽ gánh bớt một phần trách nhiệm tài chính của cha mẹ trong việc nuôi, dạy con cái, đặc biệt là tiết kiệm tài chính cho giáo dục trẻ.

Người cao tuổi

Người cao tuổi là các chủ thể có nguy cơ cao phải đối diện với bệnh tật, cũng như các rủi ro tai nạn dễ xảy ra với người cao tuổi hơn so với các lứa tuổi khác. Do đó, người cao tuổi rất cần có nguồn tài chính dự phòng cho các rủi ro có thể xảy ra, đặc biệt với những người quá tuổi lao động nhưng không có lương hưu, cũng không có đủ tiền tiết kiệm.

Bảo hiểm nhân thọ cho người cao tuổi là giải pháp hữu ích để đảm bảo cuộc sống khi về già, là một phần nguồn tài chính cho chi phí y tế, chi phí sống cơ bản mà không phụ thuộc vào con cái.

3. Xác định đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là loại bảo hiểm phi nhân thọ. Nếu tài sản bị rủi ro dẫn đến hư hỏng thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường. Vì vậy, đối tượng bảo hiểm trong loại hợp đồng này chính là tài sản được mua bảo hiểm. Một số tài sản được bảo hiểm thường gặp như:

• Hàng hóa
• Xe cơ giới
• Công trình xây dựng
• Quyền tài sản

4. Xác định đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự 

Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường thiệt hại của người được bảo hiểm phát sinh theo quy định về trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng theo pháp luật dân sự. Các trách nhiệm bồi thường bao gồm:

• Bồi thường thiệt hại về vật chất: thiệt hại về tài sản; chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại; thu nhập thực tế bị mất hoặc giảm sút do xảy ra rủi ro
• Bồi thường tổn thất về tinh thần

5. Ý nghĩa của việc xác định đúng đối tượng bảo hiểm

Trước khi ký hợp đồng bảo hiểm, khách hàng cần phân biệt và xác định đúng đối tượng bảo hiểm.

Việc xác định đúng đối tượng bảo hiểm có ý nghĩa giúp cho khách hàng:

• Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp để tham gia.
• Hiểu rõ về hợp đồng bảo hiểm, bởi mỗi đối tượng bảo hiểm khác nhau sẽ có các quy định về bồi thường riêng.